Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Что лучше и выгоднее: автокредит или потребительский кредит?Для людей, планирующих купить автомобиль на заемные средства, вопрос о том, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит, очень актуален. 

Сразу скажем, что однозначного ответа не существует. Оба варианта имеют свои особенности, плюсы и минусы, которые могут оказаться выгодными в одной ситуации и невыгодными – в другой. Поэтому предлагаем рассмотреть сущность этих кредитных программ, их достоинства и недостатки.

Сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это займ, предоставляемый заемщику для покупки предметов потребления. В качестве предметов потребления могут выступать любые товары и услуги. В том числе, товары длительного пользования (недвижимость, автомобили, техника и оборудование) и прочие товары (мобильные телефоны, продукты питания).

Потребительский кредит может выдаваться в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или в форме банковской ссуды на потребительские цели.

Существует несколько видов потребительских кредитов. В том числе:

  • Целевые и нецелевые. Целевой займ оформляется на покупку конкретного, строго определенного товара. Нецелевой займ выдается в виде наличных средств, которые заемщик может расходовать на свое усмотрение;
  • С обеспечением и без обеспечения. Кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества. Кредиты без обеспечения не предполагают залога;
  • В зависимости от срока, на который выдается займ, принято выделять долгосрочные, краткосрочные и среднесрочные кредиты;
  • В зависимости от вида кредитора займы условно делятся на банковские и небанковские.

Сущность автокредита

Автокредит – это займ, предоставляемый физическому лицу на покупку транспортного средства с одновременным использованием этого транспортного средства в качестве залога.

Главные признаки автокредита:

  1. Этот займ выдается исключительно физическим лицам;
  2. Автокредит предполагает обязательное целевое использование заемных средств. Т.е. средства можно потратить исключительно на покупку строго конкретного автомобиля;
  3. Наличие обеспечения. Обязательным условием оформления этого вида кредита является оформление покупаемого автомобиля в залог банка.

Итак, с юридическими особенностями двух этих видов займа разобрались. Теперь выясним практически, что лучше: автокредит или потребительский кредит для заемщика. Для этого предлагаем изучить плюсы и минусы этих видов займа по отношению друг к другу.

Плюсы и минусы

Главными плюсами автокредита по отношению к потребительскому займу являются меньшие процентные ставки. Средняя ставка в автокредитовании варьирует в пределах 12-14%. Средняя ставка в потребительских кредитах составляет 16-22%.

При этом главным минусом автокредита является необходимость обязательного оформления страхового полиса КАСКО. В зависимости от стоимости страхового полиса, это может повысить общую стоимость автокредита на 4-12%. В итоге это обстоятельство может сделать автокредит менее выгодным, по сравнению с потребительским кредитом.

Следующим минусом автокредита является обязательное наличие обеспечения. Т.е. весь период выплат по автокредиту купленный автомобиль остается собственностью банка, и заемщик не может его продать. Да, этот вопрос можно решить, но на это потребуется время, которое тоже стоит денег.

А теперь выясним, как можно выбрать между двумя этими видами займов в конкретном индивидуальном случае. Определяя для себя, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит, следует учитывать следующие обстоятельства:

  1. Потребность в страховом полисе КАСКО. Это один из главных моментов, поскольку именно необходимость оформления этого полиса является основным обременением автокредита и основным фактором удорожания займа. Поэтому тут нужно исходить из того, нужен ли полис КАСКО в принципе. Если вам это страхование совершенно не нужно, то потребительский кредит в общем случае окажется выгоднее. Если же вы считаете оформление полиса КАСКО совершенно необходимым, то у потребительского кредита исчезают практически все преимущества перед автокредитом и выбор в пользу автокредита становится очевиден;
  1. Процентные ставки по автокредиту и потребительскому кредиту. Как правило, процент по потребительскому кредиту выше, чем по автокредиту. В этом смысле автокредит явно выгоднее;
  1. Размер первоначального взноса. Чем меньший первоначальный взнос по кредиту может внести заемщик, тем выгоднее автокредит по сравнению с потребительским займом. Если же заемщик располагает от 50% средств, необходимых для покупки машины, выгоднее становится потребительский кредит;
  1. Срок, в течение которого планируется погашение кредита. Тут опять же, чем меньше срок, тем выгоднее потребительский кредит;
  1. Возможность досрочного погашения кредита. Если для вас этот вопрос актуален, обязательно обратите внимание на этот пункт в договоре. Дело в том, что досрочно погасить потребительский кредит можно почти всегда. В случае с автокредитами их досрочное погашение очень часто предполагает штрафные санкции для заемщика.

Итоги

Итак, в вопросе о том, что лучше: автокредит или потребительский кредит можно сделать определенные выводы. Как видим основной камень преткновения – это потребность в КАСКО. Необходимость оформления этого страхового полиса может повысить стоимость автокредита по сравнению с потребительским кредитом на 50% и более.

Поэтому если КАСКО вам не требуется, вы абсолютно уверены в безопасности своего автомобиля, то лучше выбрать потребительский кредит. Даже, несмотря на более высокие проценты, отсутствие необходимости в КАСКО делает этот вид займа гораздо выгоднее для заемщика.

Вместе с тем, многие автомобилисты, даже не пользующиеся кредитными продуктами, а покупающие авто полностью за личные средства, оформляют полис КАСКО. Ведь эта страховка – не просто потраченные напрасно деньги. Многие воспринимают КАСКО в качестве необходимой гарантии безопасности своего автомобиля. Если вы относитесь к числу этих людей, очевидно, что автокредит будет для вас выгоднее потребительского кредитования.