Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей?

Как взять автокредит с плохой кредитной историей?

Как получить автокредит с плохой кредитной историей?

Люди с испорченной кредитной историей вполне закономерно беспокоятся, желая взять новый кредит в банке. И сегодня мы предлагаем выяснить, можно ли и как взять автокредит с плохой кредитной историей. 

Кредитуют ли банки проштрафившихся заемщиков?

Во многих случаях банки готовы закрыть глаза на небольшие проступки, совершенные заемщиком в прошлом. В частности, не все банки будут создавать проблему, узнав, что заемщик допустил незначительную просрочку в выплате предыдущего кредита.

Совсем другое дело, если заемщик предыдущий кредит не вернул. Сразу скажем, что рассчитывать на получение автокредита гражданину, до сих пор имеющему кредитную задолженность, не стоит. Перед получением нового кредита обязательно нужно погасить свой предыдущий просроченный долг.

Между тем, ситуация на рынке кредитования не так однозначна, какой может показаться. С каждым годом растет количество граждан, воспользовавшихся банковским кредитованием. Одновременно с этим растет и количество людей, не выполняющих свои кредитные обязательства перед банками.

Все это известно банкам. При этом банки заинтересованы в выдаче максимального количества кредитов, ведь они именно на этом и зарабатывают. Поэтому в некоторых случаях банки относятся к плохой кредитной истории заемщика с определенной лояльностью.

Так, принимая решение о выдаче или отказе в выдаче кредита гражданину с испорченной кредитной репутацией, банк принимает во внимание множество обстоятельств. Банк пристально изучает общее финансовое состояние потенциального заемщика на данный момент времени.

Банк уделяет внимание таким вопросам, как место работы, размер заработной платы, наличие ценного движимого и недвижимого имущества. Если в этих вопросах гражданин выглядит успешно, банк может закрыть глаза на те или иные его проблемы с возвратом кредитов в прошлом.

Источники информации о заемщиках

Банки предоставляют информацию о размерах и длительности просрочки своих заемщиков в различные бюро кредитных историй (БКИ). В настоящий момент на территории России действует более тридцати БКИ, а банки наладили механизм получения информации о потенциальных заемщиках в каждом из этих бюро.

Вместе с тем, запрос в БКИ является с одной стороны необязательным, с другой стороны – платным. Поэтому услугами этих бюро разные банки пользуются неодинаково. И еще более неодинаково банки оценивают информацию, полученную из БКИ.

Не стоит забывать о жесткой конкуренции на рынке кредитования. В этих условиях небольшие региональные банки могут закрыть глаза на ранее допущенные просрочки в оплате кредитов. Более того, даже некоторые крупные банки все чаще идут навстречу клиентам, имеющим не самую лучшую кредитную историю.

Правда, в этом случае получить автокредит с плохой кредитной историей можно будет на условиях более высокой процентной ставки, на меньший срок или при необходимости внесения первого взноса в большем объеме. К тому же для заемщиков, имевших просрочки в прошлом могут оказаться недоступны некоторые кредитные программы, в том числе автокредит без справок и поручителей.

Еще один интересный момент связан с тем, что информация БКИ не всегда достоверна. Да, эти сведения хранятся в памяти электронных устройств. Но заносят их туда люди, способные допустить ошибку.

Поэтому потенциальным заемщикам, кредитная история которых испорчена ошибочно, стоит обратиться к БКИ и кредитору, представив доказательства своевременного внесения платежей по кредитным обязательствам. Даже если предоставленные чеки улучшат общую картину незначительно (на ваш взгляд), например, аннулируют задолженность в 300 рублей или сократят время просрочки на два дня, на общее состояние кредитной истории это может оказать очень положительное влияние.

Кредитную историю можно улучшить

Как сказано выше, все большее число банков идет навстречу клиентам, имевших проблемы с возвратом кредитов в прошлом. При этом сотрудники банков стараются выяснить и оценить причины этих проблем.

Так, если заемщик допустил просрочку по причине болезни, задержкой зарплаты, командировкой, сокращением штатов, банк оценивает адекватность действий заемщика в такой ситуации. Помимо этого банк принимает во внимание нынешнее финансовое положение своего потенциального клиента, оценивает риск повторения негативных финансовых ситуаций в будущем.

Например, улучшить в глазах банка уровень платежеспособности заемщик может, получив повышение по службе, увеличение размера зарплаты, приобретя дорогостоящее имущество. Таким образом, повышение финансового статуса можно использовать в качестве эффективного инструмента улучшения кредитной истории.

Еще один распространенный способ улучшения кредитной истории – досрочное погашение другого займа, взятого после проблемного кредита. Например, можно найти банк, выдающий небольшие кредиты гражданам с плохой кредитной историей, получить кредит и сразу погасить его. Расходы на эту финансовую операцию будут невысоки, зато шанс получения автокредита на выгодных условиях повысится.

Это тем более целесообразно на фоне лояльного отношения ряда банков к кредитным проблемам, возникших у граждан в период кризиса. А четкое соблюдение графика кредитных платежей и, тем более, досрочное погашение кредита, взятого уже после кризиса, может подтвердить улучшившуюся кредитоспособность.

Иногда кредитная история неважна

Многие банки даже не будут рассматривать заявку от гражданина, имеющего плохую кредитную историю. Но в некоторых банках это будет лишь поводом для дифференцированной оценки нынешней кредитоспособности заемщика. Так, банк примет во внимание не только факт проблем с возвратом кредитов в прошлом, но и размер этих кредитов, регулярность платежей, сроки просрочки.

Очень низка вероятность получить новый кредит гражданам, которые вернули предыдущий кредит лишь по решению суда.

Вместе с тем, существуют банки, в которых шанс взять автокредит с плохой кредитной историей довольно высок. К числу кредитных организаций, готовых пойти навстречу гражданам с испорченной кредитной репутацией, относятся: Московский кредитный банк, Росгосстрах, Стройкредит, Западный банк, Сберкредит, Запсибкомбанк, Номос-Банк, АНКОР, Перминвестбанк, ТрансКапиталБанк, Связь-Банк, DeltaCredit.

В этих банках оценивается длительность допущенной заемщиком просрочки. Если просрочка составляет менее семи дней, в перечисленных банках это не станет основанием для отказа в выдаче кредита. Если просрочка составила около месяца, банки более внимательно отнесутся к изучению нынешнего финансового состояния клиента. Резко снизится шанс получения автокредита только, если срок просрочки составит более шести месяцев.

Помимо длительности просрочки банкиры обращают внимание и на другие факторы. Основные из этих факторов следующие:

  • Срок давности. Многие банки закрывают глаза на просрочки, допущенные более пяти лет назад;
  • Размер проблемного кредита;
  • Своевременное погашение других кредитных обязательств.

Возможность реабилитации

На российском рынке кредитных услуг действуют банки, предлагающие гражданам улучшение кредитной истории в рамках специальных программ кредитования. Условия этих программ очень невыгодны для заемщика, зато с их помощью вполне реально можно улучшить свою кредитную историю. Например, Перминвестбанк предлагает кредиты по ставке 50% годовых на сумму 5 000 – 30 000 рублей сроком до 1 года.

Взять автокредит с плохой кредитной историей на очень выгодных условиях тоже вряд ли получится. Суммы займа будут снижены, проценты завышены. Возникнет потребность в серьезном поручительстве, справка о высоком размере заработной платы. Увеличен будет и размер первоначального взноса.

В качестве обязательного требования может быть обязательное страхование, что повысит общую стоимость автокредита на несколько процентов.